Cómo determinan los bancos las tasas de interés

¿Sabía que las tasas de interés cambian diariamente y, a veces, incluso un par de veces durante el día?

La tasa que te ofrece un banco depende de:

(1) La OFERTA Y LA DEMANDA Actual de DINERO

(2) POR CUÁNTO TIEMPO ES FIJO EL TIPO DE INTERÉS

Préstamo de tasa fija versus ARM (hipoteca de tasa ajustable)

Los períodos bloqueados más cortos ofrecen tasas más bajas. Base su decisión en cuánto tiempo planea conservar la hipoteca.

(3) TAMAÑO DEL PRÉSTAMO

Préstamos conformes por condado de California
Préstamos Jumbo
Préstamos Súper Jumbo

(3) PRÉSTAMO A VALOR (LTV)

Deuda total garantizada por la propiedad dividida por una tasación reciente de la vivienda. Si el monto de su préstamo es más del 80% del valor de tasación, el prestamista puede cobrarle un PMI (seguro hipotecario privado). PMI protege al prestamista contra una pérdida si un prestatario no cumple con el préstamo. Para evitar el PMI, querrá estructurar sus préstamos de primera posición para que no superen el 80 % del valor de tasación. Algunos prestamistas también ofrecen incentivos de tasa en LTV más bajos.

(4) PUNTAJE FICO DE CRÉDITO(Mejorar su puntaje)
Una puntuación más alta a menudo ofrecerá una tasa de interés más baja. Una puntuación de 720+ coloca al solicitante en los mejores programas. 680-719 es la siguiente mejor categoría, seguida de 620-679 y luego de 500-619.

(5) RELACIÓN DEUDA A INGRESO (DTI)

Gasto total de vivienda dividido por el ingreso bruto mensual. Determina si puede presentar la documentación completa o tiene que presentar su solicitud con documentación menor (ingresos declarados, sin proporción o sin documentos).

(6) PERÍODO DE BLOQUEO DE TASA

Las tasas de interés y los puntos varían según el tiempo necesario para procesar el préstamo o, si está comprando una casa, cerrar el depósito en garantía. Cuanto más largo sea el período de bloqueo de la tasa, mayores serán los puntos o la tasa.
Los períodos de bloqueo típicos son 15, 21, 30, 45, 60 y 90.

(7) OCUPADO POR EL PROPIETARIO VS. PROPIEDAD DE INVERSIÓN
Los préstamos no ocupados por el propietario son más caros que los ocupados por el propietario.

(8) CUENTAS EMBARGADAS

Algunos prestamistas ofrecerán una tasa más baja, si establece una cuenta de incautación con el prestamista para manejar sus pagos de impuestos y seguros.

(9) RETIRO DE DINERO

Si está refinanciando y sacando dinero en efectivo, el prestamista puede cobrar una tasa de interés/puntos más altos que si estuviera refinanciando solo para reducir la tasa de interés.

(10) TIPO DE ESTRUCTURA

Residencia unifamiliar frente a condominio de poca altura frente a condominio de gran altura. Residencial de 1 a 4 unidades frente a comercial. Los condominios se cotizan a tasas más altas que las viviendas unifamiliares. Hay dos categorías de condominios (de poca altura = menos de 4 pisos de altura y de gran altura = más de 4 pisos de altura).

(11) CIUDADANO ESTADOUNIDENSE O TITULAR DE TARJETA VERDE VS. RESIDENTE NO PERMANENTE
Los prestamistas tienen restricciones en LTV para residentes no permanentes. Los factores que dificultarán el financiamiento incluyen gravámenes sobre la propiedad, o intereses mantenidos por sucesiones, o propiedad de múltiples fideicomisos.